Kleine, feine Tipps rund um die Themen Immobilienerwerb und Finanzierung
Baufinanzierung für Selbständige ist ein leidiges Thema. Ganz oft fühlen sich diese Kunden von Banken gegängelt und ehrlich gesagt ist da auch etwas dran.
Zum einen sind die Einkommensunterlagen, die ein Selbständiger bei einer Bank zur Kreditprüfung einreichen muss, erheblich umfangreicher als bei einem Angestellten. Zum anderen haben Selbständige oft schwankende Einkünfte und sind damit für eine Bank schwerer zu bewerten. Wenn man dann noch in der "falschen" Branche tätig ist, z.B. im Bauhauptgewerbe oder in der Gastronomie, dann kann die Finanzierung zur Herausforderung werden.
Hier ein paar Tipps zur optimalen Herangehensweise:
1. Unterlagen aktuell halten
Die Grundlage für eine Kreditprüfung bei einem Selbständigen sind die Gewinnermittlungen der letzten drei Jahre. D.h. wenn jemand heute einen Hausbau oder einen Wohnungskauf finanzieren möchte, dann muss er seine Zahlen für 2012, 2013 und 2014 parat haben. Das Finanzamt mag bei den Fristen für die Einkommenssteuererklärung großzügig sein. Die Banken sind es nicht. Also möglichst zeitnah die Buchhaltung fertigstellen!
2. Finanzierung langfristig vorbereiten
Die geschäftlichen Zahlen sollten nicht nur aktuell und vollständig sein, sondern natürlich auch positiv. Ein negatives Jahresergebnis minimiert vielleicht die Einkommenssteuer, sorgt aber auch dafür, dass garantiert KEINE Immobilienfinanzierung zustande kommt. Daher besonders in den drei Jahren vor der Finanzierung geschäftlich Gas geben und - soweit das überhaupt möglich ist - die ganz großen Einkommensschwankungen vermeiden.
3. Auskunfteien im Blick behalten
Während für Angestellte nur die Schufa relevant ist, kommt bei Selbständigen noch die Creditreform hinzu. Hier werden zum Beispiel Daten zum Zahlungsverhalten gespeichert. Wenn ich als Firma meine Lieferanten und Geschäftspartner regelmäßig zu spät bezahle und Fristen überziehe, dann kann das u.U. auch das private Finanzierungsvorhaben beeinträchtigen. Es ist sehr zu empfehlen, im Vorfeld der Kreditbeantragung in die eigene Schufa und die eigene Crefo zu schauen, um nicht böse überrascht zu werden.
4. Firmenstrategie dem privaten Vorhaben anpassen
Wenn in den nächsten 1-3 Jahren ein Hausbau oder ein Wohnungskauf geplant ist, dann sollte man möglichst nicht die Rechtsform der Firma ändern, eine Großinvestition tätigen oder einen grundlegenden Strategiewechsel einleiten. Das sind zwar alles keine K.O.-Kriterien, aber sie machen die private Finanzierung sicher nicht einfacher. Banken lieben Stetigkeit. Gerade bei Selbständigen.
Bei diesen grundlegenden Tipps wollen wir es bewenden lassen. Wie immer steckt der Teufel im Detail.
Noch ein Wort in eigener Sache: Wir haben sehr viel Erfahrungen mit Selbständigen und können hier wertvolle Hilfe leisten, indem wir die geschäftlichen Zahlen präzise auswerten und die Finanzierungsvorhaben langfristig und gründlich vorbereiten. Gerade bei Selbständigen gilt: Je eher Ihr uns hinzuzieht, desto besser ist es. Selbst bei Selbständigen in den erwähnten "Problembranchen" haben wir eine eindrucksvolle Erfolgbilanz.
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